Как сэкономить на ОСАГО

При всей пользе обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) в момент оплаты полиса автовладельцу очень хочется уменьшить его стоимость. Законному желанию — законные способы. Хотя полностью избежать расходов не удастся, сумму к оплате можно значительно сократить. О том, как сэкономить на ОСАГО, вы и узнаете из нашей сегодняшней статьи.

Из чего складывается стоимость полиса ОСАГО

Хотя цена на страховой полис у каждой страховой компании своя, свобода маневра у страховщиков небольшая — действуют они в рамках указаний Центробанка. В общую стоимость ОСАГО входит базовая ставка (БС) — тариф страховой компании, умноженный на следующие коэффициенты:

1. Коэффициент бонус-малус (КБМ) — зависит от количества зарегистрированных ДТП по вине владельца полиса, действует один календарный год и пересчитывается первого апреля. Для аккуратных водителей в этот день он снижается, при повышенной аварийности — растет. Отсюда и название «бонус-малус» (в переводе с латыни — «хороший-плохой»).

2. Территориальный коэффициент (КТ) — учитывает интенсивность дорожного движения в регионе и, соответственно, степень риска попасть в ДТП. В крупных городах она заведомо выше, чем в малонаселенной местности.

3. Коэффициент возраста и стажа (КВС) — чем больше возраст и стаж водителя, тем он меньше.

4. Коэффициент открытости (КО) — отражает число водителей, допущенных к управлению данным авто. Позволяет выбрать из двух опций: перечислить конкретных водителей либо оставить список открытым, когда сесть за руль сможет любой, у кого есть водительское удостоверение («мультидрайв»).

5. Коэффициент сезонности (КС) — действует по принципу «не ездишь — не платишь»: стоимость полиса зависит от того, сколько месяцев в году будет использоваться транспорт.

6. Коэффициент мощности (КМ) — привязан к параметрам силовой установки. Чем динамичнее авто, тем больше шансов попасть в ДТП.

Таким образом, итоговая формула расчета выглядит так:

СТОИМОСТЬ ПОЛИСА = БС × КБМТ × КТ × КВС × КО × КС × КМ

А теперь посмотрим, как сэкономить на ОСАГО по каждому пункту.

Базовая ставка

Сейчас ключевой параметр цены страховки находится в пределах 2471-5436 ₽, а с 13 сентября расширится еще на 26 % — от 1646 до 7535 ₽. Поэтому первым делом сравните базовую ставку разных компаний с помощью одного из бесчисленных онлайн-калькуляторов стоимости ОСАГО.

Важный нюанс: с 2020 года страховщики получили право самостоятельно определять базовую ставку для каждого водителя, так что даже если вы не собираетесь прекращать многолетнее сотрудничество со своей страховой, имеет смысл поторговаться. Беспроблемными клиентами дорожат и ради сохранения отношений ставку для вас могут снизить.

Коэффициент бонус-малус

Показатель, который может в разы как сократить, так и увеличить стоимость страховки. Так, у начинающих водителей КБМ составляет 1,17, при безаварийной езде он каждый год снижается примерно на 5 % до показателя 0,46, а за неоднократные аварии по вине владельца полиса стоимость следующей страховки может вырасти аж в 3,92 раза!

На изменение коэффициента влияет сам факт официально зарегистрированного ДТП, а не его тяжесть, поэтому последствия мелких аварий лучше улаживать без привлечения страховой — дешевле обойдется.

Если в полис вписано несколько лиц, то для расчета применяют КБМ того водителя, у которого он выше. Если число водителей не ограничено, устанавливают КБМ 2,32. Отсюда два простых способа сэкономить на ОСАГО: аккуратное вождение и сравнение КБМ каждого водителя. Слишком высокий КБМ? Оформляйте «мультидрайв» — он будет выгоднее.

Территориальный коэффициент

Определяется по месту регистрации владельца авто, колеблется от 0,68 в провинциальной глубинке до 1,88 в мегаполисах и снижается сразу за административной границей города. Это открывает две возможности сэкономить: оформить регистрацию в ближайшем пригородном поселке либо перерегистрировать авто на родственника или знакомого, который там уже живет. Минусы — в первом случае государственные услуги придется получать по месту регистрации, во втором велик риск мошенничества.

Коэффициент возраста и стажа

Варьирует от показателя 1,93 для зеленого новичка до 0,9 для умудренного годами аса дорог. Важный момент: отсчет стажа начинается с момента получения водительского удостоверения, реальный опыт вождения не учитывается. Поэтому сдавайте на права как можно раньше — к моменту первой самостоятельной поездки страховой полис успеет подешеветь.

Коэффициент открытости

Его значение меняется в зависимости от вида полиса. Для «закрытого» полиса оно равно 1, для «открытого» — 1,94. Две тонкости: отсутствие аварий по «закрытому» полису снижает КБМ у всех, кто в него вписан, — на будущее пригодится. Зато в «мультидрайве» КВС для всех водителей приравнивается к единице — хороший способ сократить платежи за недавно получивших права членов семьи.

Коэффициент сезонности

Колеблется в пределах от 0,5 за 3 месяца вождения до 1,0 за полис ОСАГО на весь год. Из периода действия полиса (и суммы оплаты за него) можно исключить месяцы, в которые транспорт будет стоять в гараже — по любой причине. Сэкономить на ОСАГО здесь сложнее: «усеченные» полисы страховым невыгодны. Однако для владельцев сезонной техники типа снегохода или мотоцикла это отличный бонус!

Коэффициент мощности

Изменяется ступенчато, в пределах от 0,6 за силовые агрегаты мощностью до 50 л. с., до 1,6 за машины с двигателем более 150 л. с. Большинство производителей стараются держаться в рамках пониженной ставки: разница в 2-3 лошадиных силы неощутима при езде, но весьма чувствительна при оплате страховки. Правда, задумываться о такой экономии надо еще при выборе авто.

Какая разница?

А теперь займемся подсчетами на примере одной из самых распространенных моделей на российском рынке — Hyundai Solaris мощностью 123 л. с. с максимальной базовой ставкой 5436 ₽. Для чистоты эксперимента возьмем крайние варианты.

Для единственного вписанного в полис водителя из Пензенской области, который 15 лет ездил без аварий и собирается ездить не более трех месяцев в год, стоимость полиса составит:

5436 ₽ (БС) × 0,46 (КБМ) × 0,68 (КТ) × 0,9 (КВС) × 1,0 (КО) × 0,5 (КС) × 1,4 (КМ) = 1071,24 ₽

Для двадцатилетнего водителя из Челябинска, который за последний год трижды становился виновником ДТП и готов посадить за руль любого из своих друзей, стоимость годового полиса составит:

5436 ₽ (БС) × 2,32 (КБМ) × 1,88 (КТ) × 1,0 (КВС) × 1,94 (КО) × 1,0 (КС) × 1,4 (КМ) = 64 395,43 ₽

Итого сэкономить на ОСАГО получится 63 324,19 ₽ — согласитесь, разница внушительная. Чтобы платить за полис минимум, не гонитесь за избыточной мощностью авто, будьте аккуратны на дороге и пользуйтесь нашими советами при расчете стоимости страховки. Знание не только сила, но и выгода!